Ojoj vad det snackas om amortering, ränta och ytterligare nya krav på våra bolån. Vi är så oroliga idag (enligt alla artiklar) om vad som ska hända med vår marknad. Vi har väldigt låga räntor idag och amorteringskraven höjdes den 1 juni 2016 och nu vill man eventuellt höja amorteringen ytterligare. Men vad innebär allt det här?

Vad säger reglerna angående amorteringskrav (efter 1 juni 2016) ?

Bolån som överstiger 50% av bostadens värden omfattas av amorteringskravet enligt regeringen. Belåningsgraden nedan innebär bolånets andel av bostadens marknadsvärde. Du måste ha en kontantinsats på minst 15%.

  • Belåningsgrad över 70% - Du måste amortera 2 % av det totala lånet per år
  • Belåningsgrad 50-70% - Du måste amortera 1 % av det totala lånet per år
  • Belåningsgrad under 50% - Inget lagstadgat krav på amortering, däremot så har bankerna lite olika krav.

Exempel

  • Du köper en bostad för 1 milj kr, du har minimikravet på 15% i kontantinsats = 150 000kr
  • Bolånet: 1000 000 – 150 000 = 850 000kr
  • Belåningsgraden: 1000 000/ 850 000 = 85%
  • Amorteringskravet: 2% på 850 000kr = 17 000 kr/ år eller 1417kr/månad

Det finns vissa undantag för amorteringskravet.

  • Nyproduktion – om du köper något som är nyproducerat kan du få undantag från amorteringskravet i 5 år.
  • Byte av bank – om du vill flytta ditt bolån till en annan bank.
  • Omvärdering – om din bostad har stigit i värde så minskar din belåningsgrad. Men detta får ske vart 5:e år och ska i så fall gälla under en ”avsevärd värdeförändring”.
  • Övriga undantag – banken kan göra undantag från kraven vid särskilda skäl, ex sjukdom eller arbetslöshet

Eventuellt nya amorteringskrav 2018

Finansinspektion vill skärpa amorteringskraven för att hålla nere våra skulder, och vill därför att vi ska amortera ytterligare. De vill att beroende på hur mycket varje hushåll har i lön så ska även skulden regleras. Så de vill lägga till ett krav: om ett hushåll lånar mer än 4,5 gånger av sin bruttoinkomst ska det amorteras ytterligare 1%.

Exempel

  • Du köper en bostad för 2 milj kr, du har en kontantinsats på 300 000kr.
  • Bolånet: 2000 000 – 300 000 = 1700 000kr
  • Belåningsgrad: 1700 000/2000 000 = 85%
  • Inkomst i hushållet: 30 000 kr/månad – 360 000kr/år
  • 4,5 gånger bruttoinkomst: 360 000 x 4,5 = 1620 000 kr.

Amorteringskrav blir då 3 % pga lånet (1,7 milj) överstiger 4,5 x bruttoinkomsten (1,62 milj kr)


Blog using your mobile phone - One of the best blogging apps on the market - Click here

Likes

Comments

Amortering är det belopp som du betalar av på ditt lån, dvs avbetalning på en skuld. Detta ska ses som ett sparande och inte som en kostnad.

Amortering kan ske på olika sätt:

  • Amorteringsfritt lån – skulden återbetalas vid löptidens slut
  • Rak amortering – amorterar samma summa vid varje betalningstillfälle
  • Annuitet – ett konstant belopp för ränta och amortering tillsammans vid varje betalningstillfälle

Det som är vanligt vid ett bolån är rak amortering. Exempelvis om du har ett bolån på 2 milj kr och banken vill att du amorterar 2% dvs. 40 000 kr/år och oftast betalar du detta månadsvis: 40 000/12 = 3 333 kr/månad.

Likes

Comments

Idag är det mycket fokus på att spara i fonder och aktier månadsvis, för att bygga upp ett bra kapital inför framtiden, vilket är super! Såklart gör jag också det själv, men ibland så glöms det bort att man ska titta på de kostnader som man faktiskt har varje månad. Såå ta kontroll över dina vardagsutgifter!

Här kommer 7 praktiska tips på vägen till en bättre kontrollerad och rikare vardag.

1. Matkostnader

Se över dina kostnader för mat. Här brukar man få en liten chock när man sammanställer hur mycket pengar vi faktiskt lägger på mat. Praktiskt kan du titta på bankkontot, ta ut alla matkostnader för tre månader och dela på tre så har du genomsnittskostnaden för mat per månad. Laga mer mat hemma, planera dina köp och storhandla. Istället för att äta ute på lunchen kanske du kan ta med dig matlåda till jobbet 1-2 dagar i veckan. Strunta i extra latten och smågodis. Du sparar hundralappar i månaden!

2. Lägg ner tobaken – den skadar bara dig!

3. Jämför försäkringar

Se över dina försäkringar, oftast kan du ringa olika försäkringsföretag och fråga vad de erbjuder för priser och kanske tom pruta ner dina nuvarande försäkringar. Bara ett samtal bort.

4. Abonnemang

Vad har du för abonnemang, behöver du alla abonnemang eller finns där liknande abonnemang för en billigare peng? Du har kanske abonnemang/ streamingtjänster som du kan pausa eller som ingår om du har köpt något annat? Spotify kan ibland i vissa telefonabonnemang och då behöver du inte betala för det?

5. Lägg om till e-faktura eller autogiro

Se över dina pappersfakturor som kommer med posten och ändra till e-faktura eller autogiro, du slipper fakturaavgiften och minskar risken att missa en betalning och få en påminnelseavgift. Men glöm för guds skull inte att titta på dina autogiro varje månad. Exempelvis kan vissa företag skicka ut att de ökar abonnemangskostnaden och kommer dra mer för din tjänst, och detta är väldigt lätt att missa (har gjort det själv). Så rekommenderat är att du får e-faktura så du alltid får gå in själv och godkänna.

6. Pendling

Hur tar du dig till jobbet? Finns det billigare alternativ? Tar du bilen till jobbet, kanske dags att cykla 1-2 dagar/veckan istället. Har du en bil som knappt används? Spara pengar genom att antingen sälja den eller varför inte ställa av bilen om du inte använder den vissa perioder? Du slipper både fordonsskatt och trafikförsäkring.

7. Bankkostnader – lån och ränta

Kolla upp vad du betalar för dina lån, vad har du för ränta och finns det förhandlingsutrymme. Idag rapporterar bankerna två typer av bolåneräntor som är synlig för allmänheten; listräntor och snittränta. En bra hemsida som visar detta är www.finansportalen.se.


Bästa praktiska tipset – Ta ut kontoutdrag från din bank och börja markera!

Likes

Comments

Att sälja sitt boende är en stor grej i livet, antagligen det största köpet och försäljningen som man någonsin kommer att göra, wow!

Men vad innebär det när man väl har sålt sin bostad.. Jo skatteverket ska ha skatt på all vinst, men ibland kan det vara så att man inte vill betala den vinstskatten för att man vill använda pengarna till att köpa något nytt (oftast större och dyrare..). Då kan man begära uppskov hos skatteverket.

Vad är uppskov?

Om du begär uppskov på hela vinsten, så är det ditt uppskovsbelopp. Exempelvis om du gör en vinst med 100 000 kr så är uppskovsbeloppet 100 000 kr.

Hur fungerar uppskov?

För att få uppskov så måste man uppfylla 3 krav

  • Sälja din privatbostad som varit en permanentbostad med vinst – det innebär att den bostad som du alltid har bott i och att du gick med vinst vid försäljningen. Försäljningspris - inköpspris + ev. renoveringar/förbättringar = vinst

  • Köpa en ny bostad – din nya bostad måste du köpa inom en viss tid i, skatteverket har tabeller som visar när du senast måste ha köpt en ny bostad.

  • Flytta in i din nya bostad – du har en viss tid på dig att flytta in i din nya bostad

Exempel om du säljer din bostad 2017 måste du senast köpa en ny bostad den 31/12 2018 och du måste flytta in i din nya bostad senast den 2 maj 2019.

Hur fungerar skatt på vinsten?

Om du begär uppskov på hela vinsten, ditt så kallat uppskovsbelopp. Skatten som skatteverket ska få årligen är en skatt på 0,5 procent på uppskovsbeloppet. Den tas ut på en schablonintäkt som inkomst av kapital i deklarationen. 

Glöm inte att du betalar ingen skatt det år som du deklarerar försäljningen av din bostad, utan det ska göras nästföljande deklaration.

Exempel om ditt uppskovsbelopp är 100 000 kr så kommer du betala en skatt på:

100 000 x 0,5 % = 500 kr

Likes

Comments

Ibland går allt i ett, tiden går och veckorna bara susar förbi. Det är viktigt att lyssna på kroppen och varva ner emellanåt.

Vi behöver regelbundna pauser för kroppen och hjärnan att återhämta sig, reflektera och prestera bra. Är du på ett nytt jobb, eller har fått nya arbetsuppgifter då är det i pauserna som hjärnan kopplar ihop och sätter samman. Det är därför det är viktigt att lägga ifrån sig mobilen och bara låta hjärnan få lite lugn och ro. Idag är vi väldigt rädda för att ”ha tråkigt” till exempel när vi står och vänta på bussen. Då tar vi upp mobilen direkt.

För hjärnans skull låt mobilen ligga i fickan, prioritera hjärnan och var ledig när du faktiskt är ledig. Hjärnan behöver också sin vila!


I use too much of my brain and need to let some of it rest!

Likes

Comments

Usch vad jag inte tål de som utövar härskarteknik, att få andra att känna sig mindre och oviktiga. Själv har jag blivit utsatt för detta många gånger och framförallt sista året. Jag tycker det är otroligt viktigt att få ut budskapet att det är INTE FEL på dig utan det är fel på den andra personen eller personerna.

DU ÄR VIKTIGT!

De som försöker bedriva någon typ av makt över dig är det som kallas härskarteknik. Härskartekniker kan utövas av vem som helst. Många av oss känner säkert att vi blivit utsatta för någon eller flera härskartekniker i vår vardag och känt oss kränkta av personer i vår omgivning.

Att förstå och lära sig se härskartekniker handlar om att förstå hur makt fungerar och hur det kan ta sig i uttryck på till exempel en arbetsplats. Det är väldigt lätt att tro att det är jag själv som har sagt eller gjort något fel eller betett sig olämpligt när jag blir utsatt för en härskarteknik. Så är det inte!

Min stora vardag den senaste tiden har varit att jag har blivit förlöjligad. Det innebär mer eller mindre att en person/personer visar vem det är som äger makten och gör det på ett sätt genom att förringa, förminska och/eller förlöjliga dig. För min del var det mycket att när jag satte ner foten för vissa extrema situationer, antingen blev jag tillkallad eller tillsagd på möten att ”jag tar in lite för mycket”, ”jag var extra känslig” eller skämta på min bekostnad framförallt som kvinna då jag endast jobbade med män.

Hur ska man agera?

Bemöt personen, ifrågasätt de som försöker förminska eller förlöjliga dig. Låt absolut inte skämten passera, utan kommentera och ifrågasätt. Det absolut viktigaste är att skratta absolut inte med! Visa att det här är inte okej, skulle du känna att det inte ger något och det inte får någon effekt, prata med din chef eller gör som jag byt jobb!

Likes

Comments

Investeringskonto eller ett så kallat ISK-konto är ett konto som du kan ha på Avanza, Nordnet eller på din bank. Detta är ett schablonbeskattat konto och det innebär i princip att du behöver inte själv deklarera skatt för dina aktie- och fondköp. Utan du betalar en procentsats i skatt per år som sköts automatiskt. Procentsatsen baseras på värdet på ditt ISK-konto och inte på dina vinster.

Hur mycket skatt betalar du?

Schablonskatten beräknas utifrån statslåneräntan per den 30 november året före beskattningsåret + 0,75 procentenheter. Det finns dock en lägsta gräns på 1,25 %, dvs om det blir lägre än 1,25 % så kommer skatten att höjas till 1,25%.

Exempel nedan:

Statslåneräntan 30 nov 2016: 0,27%

Beräkning för skatt på ISK-konto: 0,27 % + 0,75% = 1,02

Schablonskatten blir därmed 1,25 % för det ligger under den lägsta gränsen.

Vad beräknas skatten på?

Skatten som du betalar utgår från kapitalunderlaget, och detta beräknas årligen som en fjärdedel av summan för:

  • Värdet av tillgångarna på investeringssparkontot vid ingången av varje kvartal
  • Insättningar till kontot under året
  • Värdet av överföringar av värdepapper


Så oavsett om du har vinster eller förluster som kommer skatten att dras från ditt ISK-konto. Det är dock väldigt fördelaktigt att du inte behöver tänka på att ta upp skatt i deklarationen för dina köp och om du köper aktier och fonder i ett vanligt depå-konto så måste du ta upp vinsterna i deklarationen och betala 30% på vinsten.

Work smart not hard!

Likes

Comments