Det finns en gammal sanning att man ska tjäna på att ha bolån, för att det är skattemässigt fördelaktigt. En av mina gamla chefer, Gösta Larsen, förklarade på ett logiskt sätt varför det inte stämmer. För ett par veckor sedan hörde jag Företagarnas vd Günther Mårder säga att många höginkomsttagare har kvar sina bolån för att det lönar sig. Av ren nyfikenhet har jag räknat och vill gärna visa mitt resonemang.
Som vanligt med reservation för att jag inte är en auktoritet på ämnet. Har varken doktorerat i ekonomi eller dubbelkollat med experter.

För enkelhetens skull har jag räknat med ett litet nätt bolån på 1 000 000 kronor.

På Compricer ligger de bästa bolåneräntorna på 1,69% idag och de högre ligger på 4,25%. För att ha med en framtidsjoker i leken har jag även räknat på 15%.

Frågeställningen är så här: Om jag har ett lån på en mille, hur mycket avkastning behöver jag då få på mina investeringar för att det ska löna sig att behålla lånet jämfört med att betala av det och slippa betala ränta över huvud taget?

Andra vinklar och omständigheter kommer på slutet.

​Lägsta räntan - 1,69%
Betalar årligen 16 900:- i ränta till banken.
Får skatteavdrag för ränteutgifter på omkring 30%
Då är det 70%, av räntan, alltså 11 830:- som måste täckas av investeringen, för att det ska gå plus minus noll att ha kvar lånet.
Investerar jag hela miljonen, så behöver investeringen ge en avkastning på 1,1830%
Den bästa inlåningsräntan på Compricer idag är på 0,9%, så investeringen måste ske på annat sätt. Aktier? Obligationer? Lotto? Nä, skojade bara :-) Guld eller råvaror?
Investerar jag bara hälften av pengarna, så måste det ge 2,366% (11 830/500 000%)
Investerar jag en fjärdedel måste det minst ge 4,732% (11 830/250 000%)

Mellanräntan - 4,25%
Betalar årligen 42 500:- i ränta till banken.
Får skatteavdrag för ränteutgifter på omkring 30%
Då är det 70%, av räntan, alltså 29 750:- som måste täckas av investeringen, för att det ska gå plus minus noll att ha kvar lånet.
Investerar jag hela miljonen, så behöver investeringen ge en avkastning på 2,975%
Investerar jag bara hälften av pengarna, så måste det ge 5,95% (29 750/500 000%)
Investerar jag en fjärdedel måste det minst ge 11,9% (29 750/250 000%)

Jokerräntan i framtiden - 15%
Betalar årligen 150 000:- i ränta till banken.
Får skatteavdrag för ränteutgifter på omkring 30%
Då är det 70%, av räntan, alltså 105 000:- som måste täckas av investeringen.
Investerar jag hela miljonen, så behöver investeringen ge en avkastning på 10,5%
Investerar jag bara hälften av pengarna, så måste det ge 21% (105 000/500 000%)
Investerar jag en fjärdedel måste det minst ge 42% (105 000/250 000%)

Slutsatsen är att en medelmåtta som mig tveklöst bör: Amortera - inte investera!
För att det är klurigt att få ordentlig avkastning på sina investeringar. Men om man är jättesäker och fantastisk på investeringar, så kan det förstås löna sig.

Fler argument och funderingar
Det kan finnas andra kattemässiga fördelar som jag inte har tänkt på eller är i riskzonen att få ta del av inom en nära framtid. Den med mycket hög inkomst får ju också en högre skattesats. OM systemet är sådant att man då skulle kunna hoppa ner till en "vanlig" skattesats genom ränteutgifterna, ja, då skulle det kanske kunna löna sig.

Vid en ekonomisk kollaps där alla lån försvinner, då hade det varit sunt att leva loppan för pengarna istället för att betala av sina lån.

Den som investerar i en tokdyr lägenhet i centrala stan och är stensäker på att sälja den ännu dyrare, ja, då kanske det kan löna sig.

Har man lånet på huset för att slippa andra dyra lån, så kan det vara bättre än sämre... Fast bäst är ändå att vara skuldfri.

Är lånet bundet, så måste man ändå betala den räntan man skulle ha gjort de bundna åren, så då är det kanske smartare att spara ihop en rejäl avbetalning till den dag det är dags att skriva om lånen, eller helt enkelt boka möte med banken och förhandla direkt!

För omkring 25 år sedan var Riksbankens styrränta uppe i 500%. Det var det ingen som trodde kunde hända, men det hände. Då var det många företagare och villaägare som fick STORA problem. Med en sådan framtida joker, så vore det tryggast att vara så skuldfri som möjligt.

När det är dags att leva på den lilla pensionen, så finns det stora fördelar att ha betalt av sitt hus och ha låga boendekostnader. Det är till och med så att de experter jag har läst på nätet rekommenderar att man hellre amorterar än pensionssparar i bankernas pensionssystem.

Hur mycket lägre blir räntan nästa år om jag amorterar 20 000:- på min mille?

Lägsta räntan - 1,69%
Betalar i år 16 900:- i ränta till banken.
Amorterar 20 000:-
Betalar andra året 1,69 x 980 000 % = 16 562:-. En minskning med 338:-
Amorterar 20 000:- till
Betalar tredje året 1,69 x 960 000 % = 16 224:- En minskning från år ett med 676:-

Mellanräntan - 4,25%
Betalar i år 42 500:- i ränta till banken.
Amorterar 20 000:-
Betalar andra året 4,25 x 980 000 % = 41 650:-. En minskning med 850:-
Amorterar 20 000:- till
Betalar tredje året 4,25 x 960 000 % = 40 800:- En minskning från år ett med 1 700:-

Jokerräntan i framtiden - 15%
Betalar i år 150 000- i ränta till banken.
Amorterar 20 000:-
Betalar andra året 15 x 980 000 % = 147 000:-. En minskning med 3 000:-
Amorterar 20 000:- till
Betalar tredje året 15 x 960000 % = 144 000:- En minskning från år ett med 6 000:-

Det verkar futtigt idag att betala av 20 000:- på sitt lån för att få 338:- mindre ränta nästa år.
På sikt är det ändå vettigt att göra, för så här låg kan räntan inte vara hur länge som helst.

Imorgon är det jag som loggar in på banken och tar lite av besparingarna till att betala av en del av våra bolån. Jag vill ha kvar en del på sparkontot som säkerhet nu när jag inte har någon inkomst att tala om, men lite av det kan jag ta till detta viktiga.

Fick du en tankeställare eller lite hjälp med ditt beslutsfattande av mitt inlägg?
Sponsra mig gärna med en krona eller två genom att swisha till 0703555777.
Eller gå in på www.pysselparty.se och beställ några roliga papper, stämpar, kort eller kvalitetspennor!

Tack så mycket!
// Malin

Blog using your mobile phone - One of the best blogging apps on the market - Click here

Likes

Comments